小微企业贷款难的原因以及对策分析（长沙小微企业贷）

疫情后，我们国家特别重视小微企业（个体户）的生存发展，各种好的政策鼓励银行多向小微企业放贷。银行方面也是积极响应国家号召，推出了一系列的好措施好产品。

主要体现在以下几个方面：

第一、对存量贷款，小微个体可以申请无还本续贷、部分银行还可以申请降息，按最新优惠利率执行；

第二、对原有抵押经营贷进行了升级，降低了利率（最低3.75），还款方式更加灵活，批贷额度更高；

第三、新增了税票贷、政采贷、中标贷、烟草贷等等纯信贷产品；

第四、多家银行优化了风控系统审批流程，整个进件审批放款流程更加便捷高效；

第五、鼓励基层网点、客户经理做小微经营贷。

以上是列举的银行一些好的政策，在长沙市场来说，算是取得了很好的效果，大部分银行第二季度就完成了全年指标，当然这里面有部分资金流入了房市、股市，这里不做讨论。

今天主要从微观细节的地方梳理哈为什么贷款难，在如此好的政策背景下贷款都这么难！主要说一下我们在给客户办贷款过程中经常碰到的一些细节问题。

以小微企业（个体户）抵押经营贷为背景条件，申请抵押经营贷被拒，常见的问题：

1、企业成立时间不够，大部分银行要求，成立时间一年以上；

2、部分企业存在经营异常，年报未报、地址异常最为常见；

3、企业经营范围涉及银行不准入的行业，比如房产、金融、保险、钢贸、娱乐行业等等情况；

4、企业关联公司或者法人股东关联公司，存在着比较严重的负面信息，比如涩诉被执行等等；

5、企业负债高，担保多，经营流水过低；

6、股东或者法人不配合签字；

7、抵押物不准入，商品房银行都接受，有些位置不好的底商、二三楼商铺、一些专业市场的商铺、地段配套差的写字楼等等，银行就不太容易接受；

8、借款人征信问题，这是我们遇到最多的问题，被拒客户征信问题估计要占80%以上。逾期次数、贷款账户状态、负债、网贷笔数、查询次数等等问题都特别常见。

如何来解决这些问题呢？尤其是征信问题，个人有几点想法。

第一、银行能否适当放松对征信的要求，近两年连3累6，在如今社会背景下，个人名下小贷笔数多、信用卡多，一不小心就造成逾期了，能否适当放松一点。比如说有些逾期，金额只有几十块钱，这样的逾期能否不看。又比如查询次数，能否适当放宽，毕竟查询次数参考意义并不大。

第二、金融机构在客户还款日，除了短信提醒，能否增加电话提醒（电话机器人）。

第三、能否给客户三天左右的宽限期，就是说逾期三天内的，能不能不上报人行征信系统。

第四、金融机构上报客户征信情况，能不能不那么霸道，有些银行尤其是大银行，客户逾期一两天就立马关注。

第五、对于已经发生逾期的情况，尤其是当前逾期，或者五级分类不正常的客户。在客户还清贷款的情况下，金融机构能不能更加及时的上报人行征信，让客户征信状态早日回归正常。

第六、对于同一机构不同的贷款，逾期次数能不能合并计算。

我们常常碰到一些急用钱的客户，因为一些征信问题被银行拒之门外，转而向外面小贷公司民间资金借贷。银行年化利率普遍在5%左右，小贷公司15%左右，民间资金20-30%左右。银行可以先息后本授信3-5年甚至更长，外面的小贷一般就一年，利率还高那么多。看到这些客户实在是惋惜，这样对有些客户实在是过于残酷！

小微企业贷款难的原因以及对策分析（长沙小微企业贷）

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