申请装修贷需要注意哪些事项？长沙装修贷款申请流程及注意事项

装修贷，是一种专为有房有装修需求的客户提供的大额信用贷款产品。申请流程简单，资金直接打到卡里，用多少还多少，灵活方便。装修贷在信贷市场上占据领先地位，因为它具有额度高、利率低、期限长的三大特点。那么，想要申请装修贷，需要注意哪些事项呢？

一、装修贷款申请条件

装修贷款主要看房产、收入、征信三个方面。

1、房产：无论是按揭房、抵押房还是全款房，都可以申请。

按揭房：新房需要上征信1个月，二手房需要上征信满3个月；

抵押房：需要有一定的市值；

全款房：只限商品房，公寓（商铺写字楼视具体产品而定）。

2、收入：银行认可的收入证明有：个税APP记录、公积金基数、银行代发流水。

其他的现金发放、个人转账等方式，银行一般不予考虑，具体视流水情况而定。

收入要求不高，只要能够承担还款月供就可以。

3、征信：征信方面主要看以下三个小点：

负债情况：最好保持负债率在50%以下，部分银行可以接受70%以下。如果负债率超过80%，就不建议去四大行尝试了。

负债率的计算方法是：月供还款额/收入=负债率。

月供还款额=房贷按揭月供+抵押贷款月供+信用卡已用额度的10%+各类信用贷款月供。

查询次数：一般要求1个月内不超过3次，3个月内不超过6次的查询。查询次数越少，通过率越高。

只有机构的贷款审批和信用卡审批、担保资格审查才会计入查询次数，个人的查询不影响。

逾期情况：主要看近两年的逾期记录，逾期次数不能超过6次，不能连续3个月出现逾期。五年内不能有连续7个月出现逾期，否则就会成为黑户。

二、装修贷款关注要点

1、额度：30W~100W，主要有三种授信计算方式：

①按照认定收入进行授信:一般是收入的20~60倍。好单位高学历是加分项，能适当提高授信倍数。

好单位：机关单位、事业单位、央企、国企、上市公司等等

②按照房产面积进行授信：

1）精装房按照每平4500*平方数授信

2）毛坯房按照每平6000~7000*平方数授信

③按照房产价值进行授信:

1）按照房产价值的10%~15%进行授信

2）按照房产首付的一半进行授信

当然了，不管哪种授信方式，最后批款的时候都是要减去信用贷款负债的。

2、利率：

月费率的范围是0.18~0.2.5%，通俗的说法是1厘8~2厘5利率水平在信用贷中是第一梯队了，可比肩房贷。

3、期限：比较常见的是5年，资质好的可以做到8年。但8年的利率会稍高一些，如某大行5年的是0.23%，8年的是0.26%，差不了多少，毕竟资金也是有时间成本的，年限长的贵点很正常。

4、还款方式：主要有两种方式，等本等息和先息后本。

大多采用等本等息的方式，先息后本的极少，因为先息后本基本只能做1-3年，要求也比较严格。

三、装修贷款操作流程及注意事项

如果你想申请装修贷款，你需要了解以下操作流程：

进件：你可以选择去银行网点提交申请材料，或者联系银行经办人员上门服务。

电审：银行会给你或者你的单位打电话，确认你的基本信息。不同银行的电审流程可能有所不同，有些银行可能不需要电审。

批款：银行会根据你的资信情况，决定是否批准你的贷款申请。部分银行需要你去网点签署合同。

支用：银行会将贷款金额打入你指定的账户。

在还款过程中，你可能会遇到以下问题：

提前还款是否需要违约金？

不同银行的提前还款政策可能有所不同。部分银行不收取任何违约金；大多数银行收取剩余本金1%~3%的违约金；极少数银行收取全额违约金，即剩余本金的全部手续费。

在哪一期提前还款最划算？

这个问题跟违约金的比例有很大关系。我们用图表来简单说明：

如果提前还款不需要违约金，那么曲线图如下：

分析建议：越早还，年化利率越低。如果手里有闲钱，但又没有合适的投资渠道，那就提前还吧。在36期左右还清，能有效控制年化利率和资金使用率。

如果提前还款需要违约金，那么曲线图如下：

分析建议：越早还，年化利率越高，曲线呈小U型分布。在30期附近还清会比较合适。

四、装修贷款常见问题

1、负债率超过了80%还能申请装修贷吗？

如果没有其他不利因素，可以尝试向一些条件宽松的银行申请。如果有其他不利因素，就需要单独与银行沟通了。

2、征信查询过多怎么办？

征信查询分为软查询和硬查询：

硬查询（负面）：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查；

软查询：贷后管理、个人查询；

银行一般不在意软查询的次数，但是如果硬查询的次数在三个月内超过6次，就基本无法通过大部分银行的审核了。

所以要控制好自己的欲望，不要随便申请小额贷款，三个月后再来找银行吧。征信查太多是最不值得的损失。

3、征信有过逾期，还有希望申请吗？

如果是小额的逾期，并且已经结清很久了，那就不用太担心。

如果是大额的逾期，并且是近期发生的，你最好能有相当于逾期金额的银行账户余额，才能证明你当时是忘了还，并非还不起，否则很可能被拒贷。

4、工资流水不是银行的代发的，可以作为收入去进件吗？

大部分银行已经不再接受个人转账的流水作为收入证明，因为这种方式容易造假。

装修贷越来越看重个税收入，如果你是自雇或者做生意的，并且房子供了很久了，可以根据流水大致判断你的收入水平，一般要求是房贷月供的两倍以上。

如果你是正规单位的员工，有部分收入没有体现在个税APP上，那么可以让单位开一个收入证明给银行看。

5、有多笔小额贷款还能申请装修贷吗？

几乎所有的银行，都对小额贷款比较敏感。

小额贷款根据状态又可以分为已结清和未结清的。

已结清的小额贷款，如果结清时间在两年前，那基本就没什么影响了；如果在半年内，银行可能会酌情提高利率或者降低额度。

未结清的小额贷款，笔数最好不要超过三笔，资质有其他亮点的话，还是有可以申请下来的。

6.装修贷的年限和利息是多少？

答：装修贷的年限一般是5-8年，月利息从0.18%到0.25%不等，也就是说10万块的装修贷，每个月只要还180到250块的利息，非常划算。而且还款方式有等额本息和先息后本两种选择。

7.装修贷一定要有房子吗？租房的人可以申请吗？

答：租房的人也可以申请装修贷，因为装修贷其实是一种信用贷款，只要你有月收入6000或以上，就可以申请。你不一定要真的用来装修，也不一定要有自己的房子。

8.装修贷对贷后的用款有什么要求？会不会抽查？

答：装修贷的用款大部分要在指定的商户消费，比如装修公司。如果你找中介申请装修贷，就要自己问清楚他们的操作流程。信用贷款一般不会抽查，但是如果银行要求提供贷后证明，你就要及时提供。

9.申请装修贷需要准备什么材料？

答：如果你有自己的房子，就需要提供房产证或者按揭合同。如果你是工薪族，就需要提供社保、个税和公积金的截图。如果你是生意人，就需要提供营业执照和一年的流水。

10.申请装修贷多久能放款？

答：装修贷申请一般需要3-5个工作日，有些银行可能更快。这主要取决于申请的支行的处理速度，就像快递一样，件多了就慢一点，件少了就快一点。

11.装修贷最多能申请几家银行？

答：这个问题没有一个固定的答案，因为每个地方的银行和政策不同，每个人的情况也不同。比如说，月入8000块的人想申请30万的装修贷就已经很困难了，因为30万分60期，每个月要还5000块本金。但是如果条件允许，在广州可以申请4-6家银行的200万左右的装修贷。所以具体还要看你的资质和需求。

12.可以用装修贷来付首付吗？

答：不可以。如果你申请了装修贷，你的征信上就会有记录，那么你就不能再申请房贷了。因为现在规定不能用其他贷款来付首付，申请房贷的银行会让你先还清装修贷再给你放款。

13.房子还不想装修，可以先申请装修贷吗？

答：可以。除了建设银行之外，大多数银行并不要求你真的用装修贷来装修。你可以先申请好装修贷再决定什么时候装修。

14.如果申请了装修贷，买房后还需要还吗？

装修贷的大多数，和房子没有关系，有没有房子都可以申请。所以，只要你能按时还款，装修贷不会影响你买房。但是，有一种情况例外，就是装修贷和房贷捆绑在一起的。这种装修贷一般是房贷额度的10%左右，如果你结清了房贷，装修贷也要一起结清。

15.可以用装修贷来还房贷吗？

现在的装修贷利率比较低，比房贷还低，

但是装修贷的期限很短，一般只有5年左右，而房贷的期限很长，

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