等额本息----等本等息，就这“一字之差”，利率可差了不止一点

最近了解到一家互联网银行的抵押产品，仔细分析了它的还款方式和利率计算，发现这个抵押产品的利率高到吓人。

还款方式严格来说，就是我们之前文章中提到过的气球贷的模式，不过它在这个里面做了一个“巧妙”地设计。我们之前了解到的气球贷还款方式，是基于等额本息的还款方式，将计算月供的年限在原本的贷款期限基础上放大。比如说：

等额本息贷款，5年，分10年摊还。还款方式-气球贷，剥开气球贷的真实利率

但这家互联网银行就是将这个模式里面的基础还款方式做了一个微调，这样真实利率比等额本息的气球贷还款利率又高出了不少。

如何设计的呢？

等额本息----等本等息。

就这“一字之差”，利率可差了不止一点。怎么来理解呢？我们先理解一下等本等息的算法。举例来说，10万本金，3年期，年费率6%，那么月供金额的计算为100000/36+100000*6%/12=2778+500=3278。

下面我们来看看这个互联网银行怎么将这两种模式结合起来，隐形的大幅度地提高了真实的利率水平。

基本信息：月费率0.45%，36期，按120期摊还。

等本等息的还款方式的特点就是，每月本金和利息是一致的，月供金额也就一致了。和等额本息总的本金递减还不一样。

这样的话，我想表面上的0.45%，36期分120期摊还，真实的月费率就是0.45%*120/36=1.5%，翻了3倍多。

再将费率换算成利率，首先年费率1.5%*12=18%，然后再换算成年利率，粗略地计算方法，18%*1.8（1.8倍为简单粗暴的一种估算数值）=32.4%

银行在推广的时候会说，我们这个产品的年费率很低，为0.45%*12=5.4%，合同里面的近似年化利率5.4%*1.8=9.72%。

9.72%与32.4%，这差别实在是太大了。

不得不感慨这“设计”的巧妙。

大家在看到这样的贷款产品时，一定要擦亮眼睛，了解产品背后真实的利率水平。

等额本息----等本等息，就这“一字之差”，利率可差了不止一点

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