长沙银行经营贷（银行抵押经营贷，10年先息后本，征信要求低）

前段时间到一个朋友那里，跟一个建材市场的老板喝茶，聊天过程中得知老板正在为一笔资金犯愁，想做抵押贷款，跑了好几家银行无果，原因是几个银行认为征信有瑕疵，能做的利息有太高，并且时间短，所以一直在考虑。

然后我详细看了下征信，征信有问题的主要原因是因为近期征信查询过多，其它情况还算优良。很多银行都要求近3个月征信查询都不能超过6次。所以被拒绝准入也算正常。

但也并不是所有银行都贷不了，因为此建材老板资质还是有很多亮点的，比如抵押物优质，经营状况良好，征信虽查询多，但负债低，也没有什么小贷网贷。

老板的要求年化利率6%以下，贷款期限5年以上，先息后本最好，当然前提是能批得下来。

融资方案如下：

一、产品属性

1、额度：50万-1000万。

2、期限：3年/5年/10年

3、还款方式：3年先息后本每年不归本，5年期先息后本每年归本10%，10年期每年归本5%。

4、利率：年化利率4.65%-6.25%，（最低利率LPR，0加点）根据抵押物单价或者家庭总资产阶梯定价。

5、抵押率：抵押率6-7成。

二、抵押物要求

1、面积：50平-260平，其中50平-180平最高7成。

180-260平最高6成（房龄05年后且单价超过长沙市均价）。

2、房龄：房龄不超过25年，其中20年-25年抵押率6成。

3、区域：位于三环内或三环外的限购区域地铁口2公里内（比如盘龙城、经开等）， 抵押物过户满3个月，营业执照不满半年需满6个月，直系过户不受影响。

4、房产性质：只接受市场化商品住宅（含洋房、叠拼、不含独栋、联排、双拼别墅）

5、过往无查封历史，未抵押过典当行。

6、未办证的房产，可凭购房合同先审批再办证。

三、借款人及经营实体要求

1、借款人：年龄18岁-65岁（年龄+贷款期限小于70岁），个体户或企业法人代表，借款人和配偶共同持股10%及以上，发生变更成法人或股东需满半年。

2、抵押人：年龄+贷款期限小于80岁，只能是借款人本人、配偶、双方父母或成年子女。

3、经营：经营注册地或场所在长沙，有经营场地和流水体现，房地产、歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧、钢贸、金融类不准入。

4、当前执照的有经营流水准入。

四、征信要求

1、逾期：近2年内征信无连3累6逾期记录，当前有1可先审批，征信更新后放款。

2、查询：近半年贷款审批查询不超过6次（只看贷款审批），稍超过的，无小贷网贷的看综合资质是否准入。

3、五级分类无：冻结、呆账、核销，无担保人代偿，以资抵债的情形。

4、有未结案案件标的金额10万以下的准入。

总结测评：

此方案对抵押物还有征信部分要求是比较高的，但是相对来讲可以准入的空间还是很大，并没有那么死板，比如查询、当前逾期、诉讼、五级分类、产证以及营业执照等，都没有那么严苛，但前提是超纲部分不那么严重，并且其它方面有亮点才行。

此方案还款方式对于经营者来讲相对很灵活，贷款时间没有那么短，并且不用担心还本续贷风险，同时相比一年以上经营贷贷款利率还是比较低的，但是对抵押物要求偏高，并且抵押物类型有很多限制。

其实任何产品的设计都是有差异化的，针对不一样的群体，如何找到相对适合自己的融资方式往往比利息更重要。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

长沙银行经营贷（银行抵押经营贷，10年先息后本，征信要求低）

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