车抵贷是个坑吗？车抵贷有几种还款方式

急用钱，有车就能贷！是不是好多朋友看到过这广告，并且在缺钱的时候已经申请过此类借款。车抵贷在当下社会是一款很普遍的借款产品，他的灵活性大，因为有抵押物风控指标相对于借款人要低一些，并且拿钱的速度基本上都是当天，额度相对于网贷来说要高！所以综合下来，是一款不错的借款产品。

那么为什么有些人提到车抵贷就以为是一个很坑的产品呢？其一就是在之前p2p的时代，的确是一个坑的产品，当时借款利息都相对较高一般起步综合月费率就是1.28%-1.98%，还是等额本息的还款，并且收一些不合理的费用。其次发展就是某些商业银行进入以后，三方担保公司认为赚钱慢，就采用了一把收费用的模式，也就是所谓的砍头利息的模式，导致很多借款人经受了高额收费的问题，最高的甚至一次性高达30%以上。提前还款时就导致了已经还了比如10期的月还，剩下的本金还要高于当时的借款金额。

随着时代的发展，平安车主贷年化最高18%（所谓的综合费用月0.83%，俗称8厘3）大大的降低了借款人的综合费用。但是平安银行产品的进入群体一般都是头部客户并且审批通过率也较低，但是通过平安的车主贷的发展已经教育了市场以及客户。

目前市场主流的车抵贷公司，基本上都采取了年化利率并且等额本息的还款方式，等额本金还款方式是指在还款期内，将贷款本金平均分摊到每个月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。每个月的还款金额可以通过以下公式计算： 每月还款金额 = 贷款本金 / 还款月数 + （贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率。其中，贷款本金是指你的贷款金额，还款月数是指你的还款期限（以月为单位），月利率是指贷款的月利率。例如，如果你贷款 10 万元，还款期限为 36 个月，月利率为 0.5%，那么第一个月的还款金额为： 100000 / 36 + (100000 - 0) × 0.5% = 3111.11（元），第二个月的还款金额为： 100000 / 36 + (100000 - 3111.11) × 0.5% ≈ 3094.44（元）以此类推，每个月的还款金额会逐渐减少，因为随着本金的逐渐归还，利息也会逐渐减少。

当下市场车抵贷主流正规的游戏规则一般情况下就是固收年化利率（16%-23.99%），加GPS评估抵押等小费（一般2000+）加办理分期业务的手续费（3%-5%），并且采用等额本息的还款方式。

目前有一些地方性的操作模式，例如工商银行类号称车抵贷的产品，本来银行对客户利率较低，三方担保没有采用等额分期数加担保服务费的模式，而是把这些费用加到前期的模式，导致还款呈现前多后少的结构，也就是所谓的阶梯型还款。目前这类车抵贷的有些出现在某些地区，这类客户申请借款的条件比较宽松，提前还款就会付出高额的违约金，这也是正常的操作，不是大面积的推广。

综上所述车抵贷选择很重要，首先要看平台的背后资金、产品的还款方式，第二要，要看产品的其他收费项目，甚至好多产品没有额外的收费，第三，要看提前还款的违约金。

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