房贷转经营贷安全吗，房贷转经营贷是否合适？

去年底以来，市场上“物美价廉”的贷款产品持续增多，各大银行纷纷推出了各类利率低廉、条件友好、操作便捷、放款快速、还款灵活的经营贷、抵押贷、消费贷产品。

起初，房老师儿以为银行推出的此类贷款，推销的对象更多是受疫情影响，整个经济大环境不景气现状下，资金紧缺的中小型企业或者自由工作者。后来接触中发现，这部分经营贷还有一个更“美妙”的用途——房贷转经营贷！先不说这种操作是否合规，究竟这种转换是亏了还是赚了，房老师最近也询问了银行做贷款业务的朋友，今天就给大家客观的分析下。

案例：以50万为例，看看房贷和经营贷的区别

房老师儿先引用一个银行朋友举的案例：以房贷50万，商业贷款30年为例，按照商业贷款4.5的利率（基准利率是4.45,首套下浮20个基点，二套上浮50个基点，一个基点是0.01），每个月需要还银行月供约2460元。如果按照他们银行目前推出的经营贷贷出这50万，利率就是3.9。乍一听，这明显低于商业贷款4.5的利率，如果单纯按照每个月的利率算，省下的确是真金白银。

但是问题来了，经营贷的局限性就在于授信期限短，一般只能做到三年或者五年。有意思的是，每个月还的都是利息，以50万为例，每个月还款1625，全部都是还的利息，本金则是一年一整还。举个例子，50万贷款三年，每一个月还款1625的利息，50万的本金则需要在每一周期年的年底全部还清一次，之后，银行再会把这50万以现金的形式放款给你，如此循环往复至贷款年限结束。

房老师儿听后，第一反应就是这个每一周期年要一次性还清全部贷款是个不小的风险考验，因为这50万银行是不可能再贷款给你了，到时候如果手里有钱还好，如果没有现金就只能再想别的办法，或者别的一些贷款途径。如此往复，总感觉有种越陷越深，不知何时到底的感觉。

当然，目前市面上也有银行推出的经营贷年限较长，最长可以做到10年，有先息后本、等额本息或等额本金多种还款方式，但毕竟比起房贷30年来年限还是短。

2.条件：经营贷并非你想贷就能贷

刚才先给大家举了一个例子，让大家对这个房贷和经营贷之间这种利率关系对比有个一目了然。但是经营贷也并非你想贷就能贷的。据银行工作人员介绍，想要取得银行的经营贷款，必须名下要有公司，是法人，或股东才可以贷，个体工商户也可以贷，必须要也有经营实体，同时经营要在一年以上。如果是一般的上班族，基本上就没有希望了。

3.费用：房贷转经营贷一般要通过贷款中介完成

在房贷转经营贷的过程中，会产生两笔费用，第一笔是房贷解押的费用，大多数人是无法自行归还的，那就需要找其他外围的资金进行垫资解押，而垫资解押一般都是民间的资金，收费月息2%左右；第二笔费用是，房贷转经营贷一般都是由贷款中介去协助完成，中介不可能白忙活，需要根据资质收取贷款额约1%左右的费用，如果客户征信或者负债高，收取的费用更高。所以如果要进行转换，把这两笔费用也要算到总成本里面去，看看是不是合适。

4.风险：切勿盲目跟风，是否经营贷还要根据自己情况而定

究竟用经营贷来替换房贷是否合适，房老师儿也给大家查阅了相关资料，询问了相关的工作人员，大家普遍表示：一方面，相较于房贷较长的贷款期限，经营贷通常为3-5年的短期贷款，同等贷款金额下用经营贷代替房贷将会增大个人短期的还款压力，经营贷到一个周期年后需还清本金，继续提交贷款申请，在此过程中如果银行未审批通过，不继续放贷，购房贷款人将会面临断供风险；另一方面，经营贷扰乱房地产调控大局，容易引发局部房地产市场过热，也影响公众对房地产市场的预期。

房贷转经营贷的套利行为并非毫无风险。经营贷和房贷针对的贷款对象不一样，属于不同类型的贷款，若将经营贷用于偿还房贷，则是一种违规行为，一旦金融机构发现有违规操作发放贷款行为的，会马上通知借款人还款，借款人一旦无法还款，则会涉及骗贷。

房贷转经营贷安全吗，房贷转经营贷是否合适？

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