年化3.8%的房屋抵押贷款真的便宜了吗？房贷转经营贷划算吗

现在年化3.8%的房屋抵押贷款产品广告满天飞，就连自己和身边一些有房贷的朋友都有接到很多推广电话。

工作中也经常碰到很多客户咨询，那么真相真的是便宜了吗？节省利息了吗？

理论上来讲，把5%左右的房贷置换成3.8%的房抵贷款，假如贷100万，1年确实可以省掉1.2万左右。

但是年化利率低于5%以下的，都是经营型房屋抵押贷款。符合经营型3.8%产品的人群，贷下来就算完了吗？就能高枕无忧，坐躺一年省掉1.2万了吗？

没有，事实远没有想象的那么简单。

3.8%类型的产品一般是先息后本还款方式，就是每个月只需要还利息，到期归还本金。

有到期不能续贷的（比如产品期限是3年期，3年到期后归本，不能续贷），也有授信时间长（授信10年，每年归1次本，归本再续贷）。

先息后本归本时间有1年期，有3.5年期（暂时无5年以上不用归本的产品），如果自有资金充足，可自行解决；如果资金占用不方便归还本笔本金，选择走过桥资金，每次归本需要操心且多出一笔过桥费用。

在资金未回笼、这笔贷款还想继续使用时，短期内只有快速重新匹配银行转贷，额外会花费许多精力和成本。还有贷款的利率，每年银行都会根据当年的行情进行适当调整，并不是一成不变的。

所以不是低息的不好，只是适合的人群和资金用途问题匹配的问题。如果是真实经营需求，3.8%的产品其实非常好，利息低，又是先息后本，资金使用率高。

能一次性付清购房款的人群，相信也不是今天谈到这个问题的受众。

年化3.8%的房屋抵押贷款真的便宜了吗？房贷转经营贷划算吗

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